En un mercado inmobiliario argentino en profunda transformación, impulsado por la vuelta del crédito hipotecario UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) -a fines de abril de 2024- que registró en 2025 un mejor inicio en el sector inmobiliario en siete años, los bancos continúan lanzando diversas líneas de préstamos para el acceso a la vivienda. Este reacomodamiento del sector se vio reflejado en el último reporte del Colegio de Escribanos de la ciudad de Buenos Aires, que refleja la tendencia en alza: en enero se concretaron 3645 escrituras, de las cuales el 26%, es decir 945, se realizaron con hipoteca. El otorgamiento de créditos hipotecarios creció un 1269% en comparación con el mismo mes del año anterior.

En este contexto, una entidad bancaria presentó una propuesta para financiar la compra de viviendas pero sin crédito hipotecario. Se trata de la nueva línea del Banco Hipotecario que permite el financiamiento de viviendas industrializadas y modulares, un segmento que está ganando cada vez más relevancia en el mercado de la construcción. A diferencia de los créditos hipotecarios UVA que ofrecen 24 bancos, este préstamo es de carácter personal, por lo que no requiere hipotecar una propiedad para poder acceder.

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“Como banco líder en financiamiento de la vivienda creíamos que teníamos que acompañar con esta nueva iniciativa de forma de construcción. La vivienda en el mundo viene cambiando, hoy hay muchas empresas nuevas que están utilizando la metodología de construcción modular”, afirmó Diego Gatto, gerente de Banca Inmobiliaria del banco Hipotecario, a LA NACION. “Estábamos acostumbrados a construir con ladrillo. Pero la construcción viene evolucionando en la forma de llevar adelante su tarea, con las casas modulares se da una solución rápida porque en 90 a 120 días vos podés tener tu vivienda terminada”, agregó.

De la cantidad de préstamos hipotecarios que hoy otorga el banco, el 25% está destinadas a la línea de construcción, terminación y ampliación. “Vimos que el crédito hipotecario está mas enfocado a construir viviendas en seco. Pero, hoy las propiedades modulares se encuentran en un promedio de $40/$50 millones en promedio, por eso nos pareció que un hipotecario no era atractivo para este segmento. En cambio, un personal, que tienen menos requisitos para poder acceder, nos pareció la mejor opción”, explicó Gatto.

¿Cómo funciona el crédito?

El nuevo crédito personal en UVA del Banco Hipotecario cubre hasta el 100% del valor de la propiedad, por lo que no se necesitará ningún tipo de anticipo (como sí sucede con los créditos hipotecarios), con un monto máximo de 50.000 UVAs (alrededor de $70 millones) y con una TNA (Tasa Nominal Anual) del 15%.

El plazo es por 72 meses (6 años) y la relación cuota-ingreso del solicitante debe ser del 25% y la solicitud es de manera manera online. El banco afirmó que se pueden sumar ingresos del cónyuge o conviviente. Además, cuenta con beneficios fiscales en caso de destinarse a vivienda única, familiar y de ocupación permanente, ya que en estos casos no se aplica el IVA sobre los intereses.

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Por su parte, los pasos a seguir para la aceptación y entrega del crédito son la siguiente:

1. Los solicitantes eligen la vivienda entre las más de 20 empresas de construcción industrializada y modular que firmaron convenios con el banco
2. Se contactan con la compañía constructora para realizar la simulación del crédito para corroborar que puedan acceder
3. Una vez que estén esos pasos realizados, se ponen en contacto con el banco y continúan con este el trámite de manera online.

“En un plazo no mayor a una semana se va a responder con la aprobación y se realiza el primer desembolso -del 40% del total de la propiedad– en la cuenta del cliente, que, automáticamente, pasará a la empresa constructora”, explicó el gerente del banco. Una vez que la vivienda esté emplazada y finalizada, la empresa le avisa al banco y, en ese momento, se realiza el desembolso restante -del 60%-.

Un dato clave a tener en cuenta es que el cliente empieza a pagar la primera cuota recién a los 30 días después de que recibe el segundo desembolso, es decir, una vez que esté la vivienda terminada. “Esta es una buena noticia para quienes estén alquilando y decidan pedir este crédito, ya que no tendrán que estar pagando dos cuotas al mismo tiempo (la del alquiler y la del crédito).

Un ejemplo de una cuota sería la siguiente: cada $1.000.000 a 72 meses, para clientes con acreditación de haberes, la cuota inicial sería de $21.145 y el ingreso necesario de $84.580. Hay que tener en cuenta, como se informó más arriba, que el promedio de este tipo de casas tiene un costo de entre $40/$50 millones y que el banco presta hasta $70 millones.

Además, el banco no pide garantía del terreno en el cual se va a emplazar la vivienda. Con el crédito hipotecario se necesita una garantía propietaria para prestar el dinero, “hoy es más importante un análisis crediticio de la persona que de la garantía en sí”.

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¿Qué son las casas modulares?

Las casas modulares son estructuras prefabricadas compuestas por módulos estandarizados que se crean en fábricas y se ensamblan en el lugar de destino. A diferencia de las construcciones tradicionales, su proceso es más rápido, eficiente y sustentable, con menor generación de residuos y costos más previsibles. Cada módulo llega a destino con el piso, las paredes, el techo, las ventanas y puertas hechas y colocadas.

Este tipo de construcciones está ganando popularidad en Argentina debido a la reducción de tiempos de obra, la posibilidad de personalización y su costo competitivo en comparación con el metro cuadrado de una vivienda convencional. Además de ser más ecológicas en su construcción.